朝陽(yáng)匯通——更新經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)拓產(chǎn)品市場(chǎng)
發(fā)布時(shí)間：2022-03-15 來(lái)源:
朝陽(yáng)市開(kāi)發(fā)區(qū)匯通小額貸款股份有限公司是經(jīng)遼寧省金融管理局批準(zhǔn)，2010年6月在朝陽(yáng)市注冊(cè)成立，最初注冊(cè)資金3000萬(wàn)元人民幣，截至目前已增資到10000萬(wàn)元人民幣。是遼寧省小額貸款協(xié)會(huì)會(huì)員單位、理事單位、企業(yè)信用評(píng)價(jià)A級(jí)信用企業(yè)，榮獲2017年中國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)企業(yè)。
公司自成立以來(lái)，在省、市兩級(jí)地方金融管理局的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在公司董事長(zhǎng)的正確引領(lǐng)下，公司全體員工戮力同心，開(kāi)拓進(jìn)取。在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境劇烈動(dòng)蕩的情況下，公司以強(qiáng)化基礎(chǔ)管理制度為先導(dǎo)，以全方位拓展產(chǎn)品市場(chǎng)為核心，以最大限度的創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，不斷探索新形勢(shì)下小額貸款公司發(fā)展新思路。在取得良好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也在一定程度上助推了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)建區(qū)域小貸公司經(jīng)營(yíng)典范
近年來(lái)，伴隨著金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度的不斷加大，小額貸款行業(yè)徹底告別了過(guò)去的野蠻生長(zhǎng)時(shí)代。依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念逐漸深入人心。順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，我公司在全方位樹(shù)立小額貸款公司新形象方面進(jìn)行了有效的探索。
（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，牢固樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念
追溯朝陽(yáng)地區(qū)小額貸款行業(yè)發(fā)展的歷史，鼎盛時(shí)期區(qū)域內(nèi)有近幾十家小額貸款公司。經(jīng)過(guò)近幾年市場(chǎng)的洗禮，截止目前區(qū)域內(nèi)能夠正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不過(guò)三兩家。探究眾多小貸公司經(jīng)營(yíng)難以為繼的主要原因是依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡漠，漠視市場(chǎng)，不敬畏市場(chǎng)所導(dǎo)致的。為打造整個(gè)團(tuán)隊(duì)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)我公司首先從加強(qiáng)學(xué)習(xí)入手加以解決。其一：組織公司員工定期學(xué)習(xí)國(guó)家有關(guān)金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的政策、法規(guī)以及行業(yè)的各項(xiàng)規(guī)章制度。明確哪些業(yè)務(wù)可以做，哪些業(yè)務(wù)不可以做，清晰的掌握各類業(yè)務(wù)的政策底線。其二：以案說(shuō)法。對(duì)朝陽(yáng)區(qū)域內(nèi)一些有代表性的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)失敗的原因進(jìn)行解剖、分析。通過(guò)典型剖析公司上下深刻的認(rèn)識(shí)到：凡是經(jīng)營(yíng)不善最后導(dǎo)致清盤(pán)的公司，一是在業(yè)務(wù)范圍的選擇方面偏離了國(guó)家有關(guān)小額貸款行業(yè)的的政策原則，做了一些冷門(mén)、偏門(mén)的業(yè)務(wù)。二是行業(yè)管理人員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中違反了信貸行業(yè)的基本準(zhǔn)則，有的公司甚至把所有貸款只投放給一到兩家企業(yè)。突破了不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里這一風(fēng)控最基本原則，最后隨著這一兩家企業(yè)的倒閉而清盤(pán)。
通過(guò)學(xué)習(xí)和剖析公司上下統(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，明確了方向，依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念逐漸深入人心。
（二）制度約束，建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的制度性框架
現(xiàn)階段小額貸款公司尚沒(méi)有規(guī)范的管理模式可以遵循，實(shí)踐中我公司嘗試從基礎(chǔ)管理制度入手提升公司的合規(guī)管理水平。在信貸管理方面：公司修訂了抵押貸款、小額信用貸款、住房按揭貸款產(chǎn)品大綱。優(yōu)化、完善了抵押類貸款、信用類貸款客戶信息調(diào)查表。對(duì)公司的《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及控制標(biāo)準(zhǔn)》、《貸款審查委員會(huì)制度》進(jìn)行細(xì)化和改進(jìn)。在財(cái)務(wù)管理方面：制定了公司《財(cái)務(wù)管理制度》、《財(cái)務(wù)審批流程》。尤其在降本增效關(guān)鍵環(huán)節(jié)的費(fèi)用管理方面采用了三簽制度，即公司的每筆費(fèi)用支出必須經(jīng)公司財(cái)務(wù)經(jīng)理、總經(jīng)理、監(jiān)事長(zhǎng)三人簽批后才能據(jù)以支付。年度內(nèi)公司的差旅費(fèi)、招待費(fèi)、油費(fèi)都控制在相對(duì)較低的水平。除上述外，公司還制定了《印章管理制度》、《公司日常管理辦法》等十余項(xiàng)規(guī)章制度。上述一系列制度框架將公司的信貸管理、財(cái)務(wù)管理、行政管理均納入合規(guī)化的管理軌道。
（三）注重實(shí)效，確保各項(xiàng)合規(guī)措施真正落實(shí)
一是領(lǐng)導(dǎo)重視，公司董事長(zhǎng)對(duì)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理有特別清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)公司依法納稅、利率政策執(zhí)行、員工市場(chǎng)展業(yè)的規(guī)范性等工作都親自進(jìn)行安排、布署。二是強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，公司設(shè)立監(jiān)事長(zhǎng)一人，定期對(duì)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督考核，發(fā)行問(wèn)題隨時(shí)糾正。三是上下聯(lián)動(dòng)，對(duì)公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及日常經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題以及難以掌握的政策性界限，及時(shí)和地方金融監(jiān)管部門(mén)保持溝通，防止因政策理解模糊或偏差導(dǎo)致工作出現(xiàn)重大失誤。
二、強(qiáng)化營(yíng)銷力度，拓展、培育優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)
小額貸款公司的客戶群體比較特殊，主要是那些有現(xiàn)實(shí)的資金需求，資信狀況相對(duì)較好，但不能滿足銀行貸款條件的次級(jí)客戶。這些客戶的共同特點(diǎn)是在社會(huì)或同行業(yè)中有一定的地位，資金需求迫切，但是礙于面子不愿意和小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。因此，挖掘這部分客戶只有利用特殊辦法、特殊渠道才能夠加以解決。
（一）抓重點(diǎn)客戶，培育中堅(jiān)力量的客戶群體
公司的主要營(yíng)銷對(duì)象是經(jīng)營(yíng)規(guī)模適中，企業(yè)有應(yīng)急資金需求的小眾客戶。為抓住這些小眾客戶中的重點(diǎn)客戶，公司有的放矢的制定了專門(mén)的營(yíng)銷方案。對(duì)朝陽(yáng)區(qū)域內(nèi)的一些重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行了梳理，選取了一些行業(yè)發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較低且企業(yè)資信狀況相對(duì)較好的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)。近年來(lái)，公司重點(diǎn)開(kāi)發(fā)了建平鑫浩膨潤(rùn)土有限責(zé)任公司、喀左縣興建混凝土攪拌有限公司，喀左縣喀建商貿(mào)有限公司，朝陽(yáng)愛(ài)康印染有限公司、凌源龍騰房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司等重點(diǎn)客戶。重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)量在公司總業(yè)務(wù)量中占有一定的比重，對(duì)公司拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提高盈利能力起到了中流砥柱的作用。
（二）抓主渠道，尋找拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)的超級(jí)載體
朝陽(yáng)市企業(yè)聯(lián)合會(huì)是朝陽(yáng)眾多小微企業(yè)的核心機(jī)構(gòu)，由近一千家會(huì)員單位組成，且小微企業(yè)居多。其特點(diǎn)是業(yè)務(wù)輻射面大，信息來(lái)源渠道廣泛。為此，公司有的放失的加大對(duì)朝陽(yáng)市企業(yè)聯(lián)合會(huì)的工作力度，指派專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。首先，經(jīng)過(guò)多方努力及聯(lián)合會(huì)考核，公司成為朝陽(yáng)市企業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)員單位，并被授予副會(huì)長(zhǎng)級(jí)單位的榮譽(yù)稱號(hào)。其次，利用聯(lián)合會(huì)到多家企業(yè)考察之機(jī)大張旗鼓的宣傳公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，建立了廣泛的業(yè)務(wù)合作渠道。第三，公司和企業(yè)聯(lián)合會(huì)聯(lián)合推出了企業(yè)家沙龍會(huì)，由企業(yè)聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)組織籌劃。定期邀請(qǐng)一些行業(yè)知名度較高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，有一定資金需求意向的企業(yè)家到公司召開(kāi)“企業(yè)家沙龍會(huì)”，交流企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，探討金融業(yè)務(wù)知識(shí)，咨詢我公司業(yè)務(wù)具體流程，一定程度上提高了我公司在企業(yè)界的聲望和影響。
（三）抓品牌宣傳，擴(kuò)大公司品牌影響力
由于過(guò)去幾年一些金融亂象的影響，社會(huì)上對(duì)小額貸款公司存有偏見(jiàn)，一些不明真相的群眾把我司等同于一些非法放貸的不良機(jī)構(gòu)。為樹(shù)立規(guī)范的小額貸款公司的社會(huì)形象，近幾年，我公司逐漸加大了公司品牌宣傳力度。一是印制了紙質(zhì)的業(yè)務(wù)宣傳折頁(yè)，走街串巷，深入商戶，在朝陽(yáng)地區(qū)舉行群體活動(dòng)期間發(fā)放傳單，宣傳折頁(yè)等對(duì)我公司的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，企業(yè)發(fā)展的歷史沿革，業(yè)務(wù)種類及業(yè)務(wù)流程都進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。二是重新啟動(dòng)了公司電子顯示屏，對(duì)公司的業(yè)務(wù)品類，利率政策及公司客服電話等業(yè)務(wù)要素實(shí)施二十四小時(shí)滾動(dòng)播出。三是定期走訪老客戶，上門(mén)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的粘性。除上述外，公司還利用朝陽(yáng)市企業(yè)聯(lián)合會(huì)開(kāi)設(shè)的總裁班授課、豪德商會(huì)年會(huì)的有利時(shí)機(jī)，采取設(shè)置易拉寶展架、專人宣講的方式對(duì)公司的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行宣導(dǎo)，提高社會(huì)各界對(duì)公司業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。
（四）豐富業(yè)務(wù)種類，滿足客戶不同層次的市場(chǎng)需求
公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以抵押和小額信用貸款業(yè)務(wù)為主，信貸產(chǎn)品品類單一，難以滿足不同層次客戶的需求。為豐富公司信貸業(yè)務(wù)品類，給客戶更大的業(yè)務(wù)選擇空間，公司適時(shí)推出了公務(wù)人員小額信用貸款、十年期住房按揭貸款業(yè)務(wù)。盡管此類貸款短期內(nèi)還不能形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看一定會(huì)有較為廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。
三、嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量
小額貸款公司以注冊(cè)資本金為業(yè)務(wù)規(guī)模的上限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款容忍度極低，一旦出現(xiàn)較大比例的風(fēng)險(xiǎn)貸款，輕則影響公司盈利能力，重則影響到公司的正常運(yùn)營(yíng)。因此，如何做好貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控工作是我司整體經(jīng)營(yíng)工作的重中之重。
（一）注重貸前調(diào)查。首先，為提升公司信貸決策的專業(yè)性，公司重新修訂和完善了《貸款審查委員會(huì)工作制度》，成立了由三人組成的專業(yè)能力較強(qiáng)的審貸委員會(huì)。對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膬?yōu)化，一定程度上提升了公司信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)決策能力。其次，堅(jiān)持雙人調(diào)查的原則，無(wú)論大小業(yè)務(wù)，公司始終雙人調(diào)查的原則，并且在調(diào)查人員中必須由公司審貸委員會(huì)其中的一人帶隊(duì)。這樣做一方面保持了貸款調(diào)查的專業(yè)性和公正性；另一方面也避免了單人調(diào)查容易出現(xiàn)的主觀臆斷和片面性，使貸前調(diào)查工作更具科學(xué)性和合理性。此外，在抵押類貸款中重點(diǎn)考察抵押物市場(chǎng)變現(xiàn)能力，有效規(guī)避一旦出現(xiàn)不良貸款，因抵押物難以變現(xiàn)導(dǎo)致回籠資金困難的問(wèn)題。
（二）加強(qiáng)貸后管理。一是對(duì)貸款實(shí)施分類管理，參照銀行業(yè)的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)存量貸款進(jìn)行分類，對(duì)次級(jí)類以下貸款分片劃戶，指定專人進(jìn)行跟蹤走訪，隨時(shí)掌握貸款戶經(jīng)營(yíng)及外部環(huán)境變化情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的措施。二是對(duì)存量貸款實(shí)施有保有壓的靈活政策。對(duì)那些資信狀況優(yōu)秀，償還貸款本息積極的客戶，在貸款到期收回再貸時(shí)我們依舊保持原有貸款額度，甚至在政策允許的范圍內(nèi)適當(dāng)增加一部分貸款額度；對(duì)那些經(jīng)過(guò)貸款期限內(nèi)考核有瑕疵的客戶在辦理收回再貸時(shí)，對(duì)貸款規(guī)模適當(dāng)壓縮，一定程度上控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）適時(shí)采取法律措施。對(duì)極少部分貸款長(zhǎng)期逾期不還，惡意拖欠貸款本息的客戶堅(jiān)決采取法律手段，依法進(jìn)行清收。
近幾年來(lái)，雖然公司經(jīng)營(yíng)班子幾經(jīng)更迭，但是倡導(dǎo)“合規(guī)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營(yíng)理念始終沒(méi)有改變，在取得良好自身效益的同時(shí)也贏得一定的社會(huì)效益。
展望未來(lái)，我公司將進(jìn)一步提升公司化管理水平，深入挖掘培育產(chǎn)品市場(chǎng)，增強(qiáng)持續(xù)盈利能力。在探索小額貸款公司發(fā)展的新思路方面持之以恒，永不懈怠，朝著更高的目標(biāo)不斷邁進(jìn)。
朝陽(yáng)市開(kāi)發(fā)區(qū)匯通
小額貸款股份有限公司
